Цифровой рубль будет использоваться в Беларуси с 2026 года. Концепцию его использования Нацбанк опубликовал в начале 2024 года. Найти ответы на вопросы «зачем» и «почему сейчас» Hrodna.life помогла экономистка Анастасия Лузгина.
В направлении Китая и России
Идею цифровых денег Анастасия Лузгина определяет как оригинальную, но не совсем новую:
«Примеры ее реализации в мире можно пересчитать по пальцам. Один из них — Китай. Они пытаются ввести цифровой юань. Примерно про то же самое недавно заявил Центральный банк России. Там уже реализуется пилотный проект по внедрению цифрового рубля с некоторыми коммерческими банками».
Россия и Китай на данный момент являются основными торговыми партнёрами Беларуси, поэтому понятно, почему подтягиваются к их уровню цифровизации. «В принципе, разговоры о цифровом рубле у нас шли уже давно, еще до 2020 года. Но сейчас мы уже видим конкретные планы», — отмечает экспертка.
Цифровой рубль — альтернатива биткоину?
Согласно концепции Нацбанка, цифровой рубль планируется использовать как для внешней торговли, так и внутри страны.
По мнению экспертки, цифровые рубли для своих граждан являются альтернативой биткоину и другой «крипте».
«Центральные банки — достаточно консервативные структуры. Когда появились криптовалюты, их восприняли как риск для денежной системы. Ведь центральный банк должен держать под контролем все расчеты, инфляцию, девальвацию и эмиссию национальной валюты. Чтобы немедленно скорректировать ситуацию в случае риска. С этой точки зрения альтернативные валюты представляют собой риск для денежной системы. В конце концов, центральные банки не могут управлять денежными потоками в криптовалютах. Это означало бы неконтролируемое увеличение денежной массы и угрозу девальвации и инфляции».
Хотя криптовалюты не запрещены в Беларуси, они не считаются деньгами или платежным средством. «Скорее, это активы, которые можно производить (майнить) или обменивать. Покупка и продажа криптовалют законодательством не предусмотрены».
Все пошли за криптой — и Нацбанк пошел за криптой
Криптовалюты интересуют людей, привлекают внимание, как и все новое. В такой ситуации логично, что Национальный банк со своей стороны стремится предложить современные технологические решения. С одной стороны, это альтернатива в виде цифровой валюты, с другой — возможность усилить контроль над монетарной системой.
«Белорусский цифровой рубль — аналог криптовалюты, но имеет единый эмиссионный центр. Это не совсем криптовалюта в классическом понимании. Ведь тот же биткойн может добывать каждый. В случае с цифровым рублем так не получится. Здесь будет майнить только Нацбанк».
Таким образом, по мнению экспертки, Нацбанк не только сохранит, но и усилит контроль, поскольку будет известно, сколько цифровых рублей выпущено.
«Это даже более прозрачно, чем с наличными. Ведь когда наличные деньги находятся в обращении, банк не может полностью контролировать, где находятся деньги и что с ними делают люди. Наверное, тут будет сохранена псевдоанонимность, но отслеживать цифровые денежные потоки все равно будет легче, чем наличные».
«Это как кошелек с деньгами. Только цифровой»
Еще одним преимуществом для банковской системы является возможность постепенного отказа от наличных денег. Если люди воспримут предложение положительно, потребность в наличных будет снижаться.
«По сути, цифровой рубль — это аналог наличного. Это не безналичные расчеты, где для банка все совершенно прозрачно и видно, откуда пришли средства и куда они ушли. С цифровыми деньгами такого не будет. Так как они действуют вне банковской системы».
Эта схема может работать примерно так:
- цифровые рубли из центрального банка поступают в коммерческие банки,
- коммерческие банки открывают цифровые кошельки для граждан.
Лузгина отметила, что возможен также вариант, когда Нацбанк напрямую открывает кошельки физлицам без посредничества других банков.
«В любом случае деньги пользователя находятся вне банковской системы. Это как кошелек с наличными. Только цифровой».
Что делать, если забыл свой пароль?
По мнению Анастасии Лузгиной, переход на цифровые деньги не принесет больших сложностей. «Необходимы базовые знания в области цифровых технологий, без проблем. Если люди научились пользоваться цифровыми сервисами, то они научатся и здесь».
Что касается паролей, то здесь все должно быть не так страшно, как с классическими криптовалютами, например, с биткойном. Те, кто с ним имел дело, знают, что если вы потеряете пароль, то это навсегда. Восстановить его невозможно и доступа к средствам больше нет.
Если цифровой становится государственная валюта, то неудобства абсолютно анонимных криптовалют решит псевдоанонимность. Здесь будет возможность подтвердить вашу личность и сбросить пароль.
Печатать бумажные деньги дорого. А цифровые — дешево
Еще одним преимуществом цифровизации денег для Нацбанка является снижение затрат на печать бумажных денег и их инкассацию.
«Конечно, наличные деньги в Беларуси в ближайшее время отменять не будут», — говорит Анастасия Лузгина. По ее мнению, скорость вывода наличных из обращения будет зависеть от того, насколько активно пользователи будут использовать цифровые деньги.
По данным исследования Национального банка Беларуси, проведенного в конце 2023 года, большая часть респондентов преимущественно используют безналичную оплату: 37% - банковскими картами, 12% - другими способами. 40% респондентов используют для оплаты наличные.
Приверженность тому или иному способу оплаты сильно зависит от возрастной группы: более половины всех платежей в месяц осуществляют безналично 45,3% белорусов 18−29 лет, 48,4% в возрасте 30−59 лет и только 17% старше 60 лет.
Кто не рискует, тот не Нацбанк
Тот факт, что пользователи смогут хранить деньги вне банковской системы, может создать определенные риски для неее. Об этом также говорится в Концепции цифрового белорусского рубля.
Анастасия Лузгина говорит, что банки могут столкнуться с нехваткой ликвидности — произойдет отток средств:
«Для юридических лиц обязательно хранить деньги в банках. Для физических лиц таких требований нет. Поэтому не исключено, что на определенный период с подобной проблемой могут столкнуться банки, активно работающие с населением. Если проценты по депозитам невелики и не рассматриваются как инструмент увеличения вкладов, то люди могут выводить деньги из банков на личные кошельки».
Цифровой рубль — способ обойти санкции?
Некоторые банки Беларуси в настоящее время находятся под санкциями. Торговля за валюту сокращается. В такой ситуации цифровые рубли могут стать вариантом обхода ограничений.
«Система цифровых платежей параллельна той, где платежи осуществляются „обычными“ деньгами. Они находятся вне банковской системы. Появляется элемент возможности проводить международные расчеты в обход санкций, осуществлять платежи, которые останутся невидимыми для финансовых институтов, которые ввели санкции».
По мнению Анастасии Лузгиной, санкции стали одним из стимулирующих факторов ускорения перехода на цифровые деньги. Но как наиболее значимый фактор она отмечает активную экономическую интеграцию с Россией. «Сближение финансовых систем упростит и ускорит расчеты между странами и облегчит переходный процесс для Беларуси, поскольку база уже подготовлена».
