Оформление кредитов стало привычным решением вопроса о крупных покупках: автомобилях, квартирах и других товарах, которые нельзя приобрести единовременно, за наличные или через карту. Уже более 45 миллионов жителей России обратилось в банки за этой финансовой услугой. Займы — это достаточно удобно, к тому же они широко рекламируются.
Но у них есть и недостаток: необходимость выплачивать проценты. Подчас ставка оказывается очень большой — на то, чтобы внести нужную сумму, порой уходит большая часть зарплаты. Как поступить в этом случае?
Взяли большой кредит — что делать
Нередки ситуации, когда ссуда оказывается слишком большой (главным образом по процентной ставке), или когда финансовое положение резко ухудшается (увольнение с работы), или когда кредитов несколько. Это приводит к тому, что суммарная ежемесячная оплата становится затруднительной. Образуется займ с просрочками — один или множество, портится кредитная история. В этом случае есть несколько решений:
- устроить кредитные или ипотечные каникулы;
- получить рефинансирование;
- обратиться за реструктуризацией;
- самостоятельно попытаться исправить финансовую ситуацию: экономить на некоторых вещах, найти дополнительный доход.
Если у вас совсем не осталось вариантов, как справиться с задолженностью, и нет возможности платить — есть и пятый выход: оформить банкротство. Но это крайняя мера, не рекомендующаяся большинству заёмщиков, статус банкрота накладывает ряд ограничений. Об остальном расскажем подробнее.
Что такое кредитные каникулы
Это перерыв в выплате процентов, продолжающийся не более полугода. Их может оформить любой человек при условии, что у него имеются активные займы и при этом его доход за последнее время снизился на треть и более.
У банков есть особые требования, касающиеся лимитов таких кредитов. Для потребительских лимит составляет 450 тысяч рублей, для карточек — 150 тысяч, для автокредитов — более чем в 10 раз выше: 1 миллион 600 тысяч.
Проценты, несмотря на перерыв, продолжают начисляться. Банк избавляет клиента только от штрафов.
Важно: банкроты лишаются возможности оформить кредитные каникулы.
Рефинансирование: когда оно требуется и когда возможно
Подойдёт тем, у кого нет просроченных выплат, но есть слишком крупная сумма, которую необходимо выплачивать ежемесячно. Вот какие разновидности рефинансирования имеются:
- объединение всех займов в один;
- оптимизация процентной ставки;
- получение дополнительной суммы средств;
- упрощение управления кредитами — для этого используются разные способы.
В том числе можно подать заявку и на рефинансирование микрозаймов, которые используются для сравнительно небольших покупок, но отличаются высокими процентами, начисляющимися не ежемесячно, а ежедневно.
Реструктуризация: что это и когда лучше применить
Рефинансирование кредитов часто путают с их реструктуризацией. Но это две разных банковских услуги, у них есть несколько крупных отличий.
Так, если за рефинансированием можно обратиться в любой банк, реструктурировать кредит может только то учреждение, которое его выдало. Никакие другие организации при этом не участвуют, заём не закрывается, не открывается новый. Просто меняются некоторые условия.
Это частое решение для тех, чьё финансовое положение резко ухудшилось — например, из-за увольнения, декретного отпуска и рождения ребёнка или необходимости ухаживать за нетрудоспособным членом семьи. Есть и менее серьёзные причины, по которым люди прибегают к реструктуризации. Среди них — изменение курсов валют или плавающая ставка.
Самостоятельный выход из ситуации
Если вам не хватает денег, чтобы и выплачивать кредит, и совершать повседневные покупки- можно попытаться улучшить финансовое положение самостоятельно. Для этого проанализируйте бюджет и откажитесь от ненужных расходов. Также можете попробовать устроиться на подработку.
Есть множество способов, чтобы избавиться от задолженностей. Для этого люди принимают меры сами и обращаются в банки. Оцените свою ситуацию и выберите, какое из этих решений подойдёт вам. Уже через несколько недель ваше финансовое положение значительно улучшится.