В настоящее время банковский вклад является одним из самых простых, доступных и популярных среди российских граждан инструментов для сохранения и накопления сбережений. Несмотря на невысокую доходность, депозиты востребованы, и на сегодняшний день объем средств, размещенных на вкладах и накопительных счетах в российских банках физическими лицами составляет более 36 триллионов рублей. О том, в чем заключается выгода депозитных продуктов, рассказал портал о финансах Финансим.
Причины, по которым люди хранят свои сбережения на депозитах абсолютно разные. Кто-то с помощью вклада постепенно накапливает средства на какую-либо определенную цель, кто-то получил на руки крупную сумму и хочет хранить ее в безопасности, например, часто люди вносят на счет деньги после продажи недвижимости, кто-то размещает деньги для получения пассивного дохода и так далее. Какими бы ни были причины открытия вклада, среди них есть три основные:
Безопасность.
Одной из основных причин, по которым люди хранят свои сбережения на банковских вкладах, является безопасность. Банки являются надежными институтами, которые защищают деньги своих клиентов от кражи, мошенничества и других видов финансовых рисков. Российские финансовые учреждения обеспечивают своих клиентов гарантированным возвратом денег, на сегодняшний день страховая сумма, которая будет возвращена вкладчику даже в случае закрытия банка, равна 1,4 млн рублей.
Доходность.
Второй причиной, по которой люди хранят свои сбережения на банковских вкладах, является доходность. Несмотря на то, что банки предлагают невысокие процентные ставки по депозитам, при размещении на счете крупной суммы дивиденды будут ощутимыми. Наряду с этим, банковские вклады являются относительно стабильными и предсказуемыми инвестициями, что делает их привлекательными для тех, кто ищет стабильный и надежный источник дохода.
Ликвидность.
Третьей причиной, по которой люди хранят свои сбережения на банковских вкладах, является ликвидность. Депозитные продукты обычно имеют относительно короткий срок, что позволяет держателям достаточно быстро получать доступ к своим деньгам в случае необходимости. Это делает вклады привлекательными для тех, кто хочет оперативно распоряжаться своими деньгами в любое время, без необходимости продавать активы или ждать их роста в цене.
От чего зависит доходность вклада?
Процентные ставки
Многих вкладчиков, в первую очередь, интересует процентная ставка, ведь от нее зависит итоговая доходность. В целом годовые по депозитам зависят от значения ключевой ставки ЦБ. В соответствии с законодательством, проценты по депозиту банк может назначать в размере, не превышающем суммы ключевого показателя плюс 5 пунктов. То есть, например, если ставка ЦБ равна 7,5%, то банк может назначить годовые по вкладу в размере не более 12,5%. Но, как правило, финансовые учреждения предлагают в последнее время ставку, равную ключевому показателю, либо выше него на 1−2, максимум 3 пункта.
Если говорить о том, в каких случаях вкладчики могут рассчитывать на максимальный процент по конкретному депозиту, то основными критериями, повышающими доходность, как правило, являются:
Сумма вклада. Чем больше размер депозита, тем более высокая ставка может быть предложена банком. Но в некоторых финансовых учреждениях предусмотрен максимальный порог, при превышении которого применяются пониженные годовые.
Срок вклада. Обычно, чем дольше срок вклада, тем выше процентная ставка. Однако, есть исключения, когда банки предлагают высокие процентные ставки на короткие сроки.
Условия открытия вклада. Некоторые кредитные организации предлагают более высокие процентные ставки при открытии вклада онлайн.
Акции и сезонные предложения. Процентные ставки на вклады могут изменяться в зависимости от конкуренции на рынке. Если банки начинают активно привлекать клиентов, они могут предложить более высокие процентные ставки в рамках акции. Также часто финансовые учреждения предлагают повышенные годовые для текущих клиентов, получающих на карту банка пенсию или заработную плату.
Капитализация процентов
Капитализация процентов по банковскому вкладу — это процесс, при котором начисленные проценты добавляются к основной сумме, размещенной на счете изначально, в итоге проценты начисляются на всю сумму (и на тело депозита, и на начисленную доходность).
Выгода капитализации заключается в том, что она увеличивает дивиденды. Например, если вкладчик положил на вклад 10 000 под 5% годовых с капитализацией процентов ежеквартально, то после первого квартала он получит 10 125 (основная сумма 10 000 + 125), а после второго квартала — 10 253,13 (основная сумма 10 125 + проценты 128,13). В конечном итоге, через год, он получит 10 512,56 (основная сумма 10 000 + проценты 512,56). Если бы проценты не капитализировались, то в конце года он получил бы только 10 500.
Таким образом, капитализация позволяет вкладчикам получать больше дохода на свои сбережения и увеличивать общую сумму вклада за счет начисленных процентов. Она особенно выгодна для долгосрочных вкладов, где начисление процентов может оказаться значительным.
На портале Финансим представлены все актуальные предложения по вкладам российских банков. Сервис позволяет изучить подробную информацию о каждом продукте, сравнить условия и возможную доходность, выбрать самые оптимальные варианты для надежного и максимально прибыльного вложения ваших накоплений.