Что нужно учитывать при оформлении туристической страховки для поездок по России? Мнение эксперта в области международного страхования Сергея Афанасьева.
Сергей Александрович Афанасьев — эксперт в сфере международного медицинского страхования и аналитик независимого исследовательского центра Insure Travel.
— Каковы требования к медицинской страховке во время поездок по России?
— Несмотря на то что каждый россиянин имеет полис обязательного медицинского страхования (ОМС), который предоставляет бесплатную медицинскую помощь в пределах страны, важно понимать, что данное покрытие предлагает лишь базовый уровень защиты, что может оказаться недостаточным во время путешествий.
Рассмотрим несколько типичных ситуаций. Например, если вы оказались в удалённой местности, к примеру, в горных регионах или у моря, доступ к медицинским услугам может быть ограничен. В экстренных случаях, когда требуется госпитализация или эвакуация, государственные службы могут столкнуться с затруднениями в организации подобной помощи. В таких условиях страховой полис покроет транспортные расходы, включая вертолёт или санавиацию, в то время как отсутствие страховки может сильно ударить по вашему бюджету.
Также стоит обратить внимание на важность доступа к частным медицинским заведениям. Полис ОМС предоставляет возможность получать лечение в любом регионе, но на практике получение услуг может оказаться сложным без местной регистрации. Страховка упрощает этот процесс: достаточно обратиться в клинику-партнёр, и все расходы покроет ваша страховая компания. Это особенно актуально в ситуациях, когда требуется срочная диагностика, например, МРТ или КТ, или лечение, исключённое стандартами ОМС, как, например, стоматологические услуги или профилактические процедуры.
Необходимо учесть и психологический аспект. Даже если у вас нет серьёзных заболеваний, в незнакомом городе вы можете потратить много времени на поиск врача или организацию необходимых услуг без страховки. Наличие полиса избавляет вас от подобных беспокойств и позволяет сосредоточиться на работе или отдыхе; а в экстренной ситуации помощь предоставит ассистанская компания.
— Какие виды страхования доступны для поездок по России?
— Когда речь идёт о страховка для активного отдыха в России, стоит выделить несколько категорий, каждая из которых имеет свои особенности. Начнём с полиса ОМС — это базовый уровень страхования, обеспечивающий получение медицинской помощи в любом регионе, но только в рамках стандартов, устанавливаемых государством. Если вам потребуются лекарства, которых нет в местных аптеках, или специфическая диагностика, недоступная в системе здравоохранения, полис ОМС может оказаться бесполезным. Он гарантирует право на медицинскую помощь, но не всегда обеспечивает её фактическое получение.
Добровольное медицинское страхование (ДМС) предлагает более высокий уровень защиты. Оно предоставляет доступ к частным клиникам, где качество обслуживания и скорость зачастую выше. Но следует помнить, что большинство программ ДМС действуют только в вашем регионе проживания. Если вы покинете его пределы, покрытие может стать недействительным или иметь ограничения. Например, если вам срочно потребуется МРТ в другом городе, это возможно только при наличии клиник-партнёров вашей страховой компании в этом регионе. В противном случае вам придётся оплачивать услуги самостоятельно или искать другие варианты.
Существует также страховка для тех, кто покидает пределы своего постоянного проживания. Страховой полис начинает действовать только после пересечения административной границы на определённом расстоянии — обычно от 100 до 200 километров, в зависимости от условий страховщика. Эти программы учитывают специфические риски, связанные с путешествиями. Они могут включать в себя покрытие спортивных травм, эвакуацию из отдалённых мест и организацию госпитализации.
— Какие риски и расходы следует включить в полис для поездок по России?
— Этот вопрос крайне важен для предотвращения ситуаций, когда вам придется нести расходы самостоятельно. Обратите внимание на следующие аспекты при выборе полиса.
Во-первых, необходимо покрытие неожиданных заболеваний и обострений хронических заболеваний. Например, если вы находитесь в Сочи, где высокая влажность, а у вас аллергия на местные растения, о которой вы не знали. Либо может произойти обострение астмы в горах из-за перепадов давления. Также важным аспектом является экстренная стоматология: резкая зубная боль может испортить ваш отдых, если вам придётся искать врача самостоятельно и оплачивать его услуги.
Второй ключевой момент — это покрытие несчастных случаев и травм. Многие ошибочно считают, что страховка нужна только для активного отдыха, однако травмы могут происходить и в повседневных ситуациях: падение на скользком полу в отеле, вывих на лестнице или даже порез ножом на кухне. Полис должен включать расходы на медицинскую помощь и диагностику, даже если инцидент кажется незначительным.
Не менее важным риском является необходимость медицинской эвакуации. Если вы находитесь в удалённой области, где нет необходимых условий для лечения, ваша страховка должна организовать транспортировку в специализированное медицинское учреждение — это могут быть вертолёты, скорые автомобили или авиарейсы. Стоимость таких услуг может достигать сотен тысяч рублей, и без страховки вы можете столкнуться с неприятными финансовыми последствиями.
Также рекомендуется включить в полис защиту гражданской ответственности: например, если вы случайно повредите чужое имущество или разобьете окно в соседнем номере на время вашего пребывания.
Иногда в страховое покрытие может входить возможность отмены поездки, что зачастую недооценивается. Например, если перед вылетом вы неожиданно заболели или у близкого человека возникла экстренная ситуация, страховая компания может компенсировать затраты на билеты или бронирование жилья, которые не подлежат возврату. Однако такие условия действуют только при наличии подтверждающих документов, например, справки от врача. Если вы просто решили не ехать, страховка не возместит ваши затраты.
— Как действовать в случае страхового события во время поездки по России?
— Если вам понадобилась медицинская помощь во время поездки по России, постарайтесь действовать спокойно и последовательно.
Первым шагом необходимо обратиться в вашу страховую или ассистанскую компанию. Большинство страховщиков предоставляют круглосуточные службы поддержки, куда можно обратиться по телефону или через приложение. Важно предоставить оператору все необходимые данные: ваши ФИО, номер полиса, точное местоположение (город и отель, в котором вы остановились) и подробное описание ситуации. Например, если у вас возникли боли в животе или травма, сообщите все детали. Затем оператор свяжется с медицинским учреждением, забронирует вам место и даст инструкции о дальнейших действиях. Главное — не откладывать с вызовом, так как чем быстрее вмешается страховщик, тем скорее начнётся лечение.
Тем не менее, могут возникнуть ситуации, когда вам не удастся связаться со страховщиком, например, из-за плохой связи или срочной госпитализации. В таких случаях следует обратиться в ближайшую клинику самостоятельно. Однако важно помнить, что после оказания помощи необходимо немедленно уведомить страховщика. В противном случае могут возникнуть сложности с возмещением расходов.
Кроме того, рекомендуется сохранять все чеки, назначения от врачей и выписки из госпиталя. Без этих документов страховщик может отказать в выплате. Даже обычный чек на приобретение лекарств может стать важным доказательством необходимости лечения. Также стоит сделать копии страниц паспорта с отметками о въезде и выезде — эта информация может понадобиться для оформления страхового случая.
В общем, главное правило заключается в том, чтобы не откладывать дела. Чем быстрее вы свяжетесь со страховщиком, тем выше вероятность получения необходимой помощи без лишних временных и финансовых затрат.
— В каких случаях может потребоваться предъявить страховой полис во время поездки по России?
— Важно понимать, что в России нет федеральных норм, обязывающих к наличию страховки для путешествий по стране. Тем не менее, в некоторых ситуациях может понадобиться показать полис:
Организованные туры в рискованные зоны. Туроператоры, предлагающие экскурсии в горные области, дайвинг или зимние экспедиции, могут включать страховку в стоимость тура или требовать её наличие. Например, компании, организующие восхождения на Эльбрус или экскурсии на Камчатку, указывают данное условие в своих договорах.
МЧС и спасательные службы. В некоторых областях, таких как Кавказские Минеральные Воды или Камчатка, местные власти или МЧС могут рекомендовать иметь страховку при посещении зон повышенного риска (например, вулканов, ледников или горных трасс). Официально это не обязательно, однако сотрудники спасательных станций могут интересоваться наличием страховки у туристов.
Частные медицинские учреждения и санатории. Некоторые лечебные заведения (например, в Крыму или Краснодарском крае) могут запрашивать наличие страхового полиса.
Экстремальные виды деятельности. При восхождениях по сертифицированным маршрутам страховщики требуют наличие полиса, который покрывает поисково-спасательные работы и эвакуацию.
— В каких уголках России чаще всего оформляются страховые полисы?
— Проведенный анализ показывает, что подавляющее большинство страховых полисов оформляются для поездок в широко известные туристические направления, где риск травм или возникновения других проблем значительно возрастает. На первом месте в этом рейтинге находится Краснодарский край, который предлагает разнообразные возможности для активного отдыха, что увеличивает вероятность несчастных случаев или необходимости в медицинской помощи. На втором месте располагаются Москва и Санкт-Петербург, где наличие страховки обеспечивает доступ к высококачественным услугам частной медицины и упрощает процесс оформления необходимых документов. Замыкает тройку лидеров Крым, известный своими курортами на побережье, и Северный Кавказ, привлекающий любителей зимних видов спорта. В последнее время отмечается растущий интерес к страховым полисам для поездок в Приморский край и на Камчатку, где, несмотря на нехватку развитой инфраструктуры, страхование позволяет покрыть расходы на транспортировку в специализированные медицинские учреждения, которые могут обойтись в десятки или даже сотни тысяч рублей.
Следует отметить, что регионы с суровыми климатическими условиями, такие как Чукотка и Якутия, редко появляются в отчетах из-за ограниченного числа туристов, посещающих данные места.
— Можете привести примеры значительных происшествий с туристами в России, когда страховка помогла избежать серьезных финансовых потерь?
— Одним из наиболее запоминающихся случаев стало происшествие в июне 2018 года в Республике Алтай, когда туристическая группа встретила трудности в горах и потребовала эвакуацию с помощью вертолета. Все участники были застрахованы, и страховые компании взяли на себя все расходы МЧС на проведение этой операции, общая сумма которой составила около 2,5 миллионов рублей. В марте 2023 года из гор Алтая была эвакуирована 14-летняя девушка из Москвы на частном вертолете. Расширенные условия страхования позволили избежать затрат в размере 1,8−2 миллиона рублей, которые могла бы потребовать авиационная служба. В 2017 году поисково-спасательный отряд МЧС Байкала выезжал на помощь туристам, оказавшимся в ледяном тумане и потерявшим ориентировку на водоеме. Полисы, включающие пункт о «поисково-спасательных работах», помогли покрыть затраты МЧС, составившие около 1,5 миллиона рублей за выезды и наземные патрулирования. И совсем недавно, в начале марта 2025 года, МЧС Камчатского края спасло группу из 15 человек, оказавшихся в тяжелых условиях метели без связи и еды в районе Корякского перевала. Страховое покрытие, касающееся «поисково-спасательных работ» и «эвакуации», полностью компенсировало расходы ведомства на дизельные генераторы, транспорт и персонал, что обошлось в миллионы рублей.